artikel

Banken houden hand op de knip als het gaat om financiering

Bedrijfsvoering 13

De economie trekt aan. De rentestand is lager dan ooit. Huizen gaan als zoete broodjes over de toonbank. En ondernemers durven weer te investeren. Alleen: de banken werken niet mee. Dat is opmerkelijk, want de omstandigheden lijken optimaal. Blijkbaar hebben banken uit het recente verleden geleerd om niet voor elke nieuwe bakwand krediet te verstrekken. Maar dan nog: op enige soepelheid zijn kredietverstrekkers niet te betrappen.

Banken houden hand op de knip als het gaat om financiering

Financiering van cafetaria’s het blijft moeilijk. De rente is extreem laag. Maar voor horecaondernemers is het na de crisis nog steeds knap lastig om daarvan te profiteren. Oversluiten? Herfinancieren? Banken houden zich van de domme en schermen met hoge risico-opslagen. Onlangs lanceerde MKB Nederland samen met adviesketen Credion de mkb-financieringscheck. MKB Nederland ergert zich namelijk mateloos aan de slechte financieringsmogelijkheden voor het midden- en kleinbedrijf. Via de website  kunnen ondernemers kosteloos advies inwinnen over kredietmogelijkheden.

Individuele situatie

Als particulier heb je tegenwoordig de goedkope leningen voor het uitkiezen. Vergelijkingssites bieden een schat aan informatie als het gaat om het beste consumptieve kredietje of de voordeligste hypotheekrente. Dat geldt echter niet voor zakelijke leningen. Op het internet is weinig vergelijkingsmateriaal te vinden. Banken verschuilen zich achter de ‘individuele situatie van de ondernemer’. Iedere lening is volgens hen anders.

Kwalijke zaak

Kwalijker is dat banken hun bestaande zakelijke klanten niet informeren over actuele rentepercentages en verbeterde condities. De kans dat een bank de rente van een lopende financiering verlaagt, omdat de lening minder risicovol is geworden, is nihil. En geen bank geeft uit eigen beweging zekerheden vrij als de financiering bijna is afgelost.
‘Banken gaan echt niet zeggen: ‘Uw positie is verbeterd, kom eens praten’, zegt Carlo van der Weg, directeur van Credion, een landelijke keten die ondernemers adviseert bij bedrijfsfinanciering. Dat wordt bevestigd door ex-bankier Michiel Werkman, schrijver van het boek Rotbanken. ‘Stel: de zekerheden zijn van goede kwaliteit. Dat zou een verlaging van de rente rechtvaardigen. Door dat niet te doen, heeft de bank een minder risicovolle financiering in de boeken, waartegenover zij minder eigen vermogen moet aanhouden. De marge van de bank verbetert daardoor. Ze maken geen slapende honden wakker.’

Kennisachterstand

Dat de rente nu laag is, zegt volgens Werkman niets over wat ondernemers kwijt zijn aan kredietkosten. ‘De rente is de prijs voor geld. Maar niet voor het mkb. Voor hen is rente de prijs die ze betalen voor een ondoorzichtig product.’ Kleine bedrijven hebben volgens Werkman ‘een enorme achterstand in kennis’. ‘Dat wordt door de banken slim uitgebuit. De rente die een ondernemer uiteindelijk betaalt, is een optelsom van de inkooprente van de bank, plús een looptijdopslag, plús een branchetoeslag, plús een individuele opslag, plús een opslag op basis van de beschikbare zekerheden, plús een commerciële opslag.’

Risico-opslag

Net als Credion-oprichter Van der Weg helpt Werkman ondernemers in hun moeizame strijd om tegen scherpe condities een financiering uit het vuur te slepen. Dat is niet makkelijk. Vanwege de aanvullende solvabiliteitseisen willen banken tegenwoordig veel meer marge op hun zakelijke leningen dan vóór de crisis. ‘Vóór de crisis was de risico-opslag voor mkb-ondernemers soms maar 0,6 procent. Nu is die wel 3 procent’, weet Van der Weg. De prijs voor krediet gaat daardoor omhoog in plaats van omlaag. Ondernemers met een lening van 2008 of eerder komen bij een herfinanciering daardoor nogal eens bedrogen uit. In plaats van minder rente, moeten ze méér betalen. Werkman: ‘Ja, de rente is woest gedaald. Maar de mkb-ondernemer plukt daar niet de vruchten van.’ 

 

Reageer op dit artikel